Por que a parcela do consórcio sobe? O que é normal

A parcela do consórcio sobe porque o crédito sobe. A Lei 11.795/2008 garante ao contemplado o valor do bem vigente na data da assembleia (art. 24), e para isso o grupo reajusta o crédito e as parcelas periodicamente pelo índice previsto em contrato. Esse reajuste é normal e previsto. O que não é normal é cobrança fora do índice, sem aviso ou retroativa.

De onde vem a parcela

A parcela mensal é, basicamente, o valor do crédito somado às taxas do grupo, dividido pelo número de meses do plano:

• Fundo comum: a parte que forma o crédito de todos.
• Taxa de administração: a remuneração da administradora.
• Fundo de reserva: proteção do grupo contra inadimplência.
• Seguro, quando contratado.

Como taxa de administração e fundo de reserva são percentuais do crédito, qualquer reajuste no crédito reajusta a parcela inteira na mesma proporção.

O reajuste anual é esperado

O crédito precisa acompanhar o preço do bem, senão a carta perde valor até a contemplação. O contrato define o índice e a periodicidade, que costuma ser anual, no aniversário do grupo ou da cota.

Os índices mais usados:

• Consórcio de imóvel: INCC, que acompanha o custo da construção.
• Consórcio de veículo: IPCA ou a variação do preço do modelo de referência, muitas vezes ligada à tabela do fabricante.
• Consórcio de serviços: índice de preços definido em contrato.

O reajuste incide sobre o saldo a pagar — as parcelas futuras. Parcelas já pagas não são recalculadas.

Sobe também depois da contemplação?

Sim, na maioria dos contratos. Quem já recebeu o crédito continua devendo ao grupo um percentual do valor do bem, e esse percentual acompanha o mesmo índice até o fim do plano.

Muita gente se surpreende com isso. Faz parte da lógica do consórcio: o grupo precisa manter o poder de compra das cartas de quem ainda não foi contemplado, e todos contribuem na mesma medida.

O que não é normal

Alguns sinais merecem questionamento imediato:

• Reajuste em índice diferente do que está no contrato.
• Reajuste em intervalo menor que o previsto, sem justificativa contratual.
• Cobrança retroativa sobre parcelas já quitadas.
• Taxa nova que não consta do contrato de adesão.
• Aumento sem comunicação prévia no extrato ou no aplicativo.

Se algum desses aparecer, peça à administradora a memória de cálculo por escrito. Ela é obrigada a explicar. As administradoras são autorizadas e fiscalizadas pelo Banco Central, que recebe reclamações quando a resposta não vem.

Outras variações que podem aparecer

Nem toda mudança de parcela é reajuste. Existem ajustes pontuais previstos em contrato:

• Diferença de parcela: quando o grupo precisa recompor o fundo comum após inadimplência ou variação de preço, o contrato pode prever uma cobrança complementar.
• Seguro: o valor pode variar com a idade do consorciado ou o saldo devedor.
• Redução ou aumento do crédito a pedido do consorciado, que altera a parcela de forma proporcional.
• Diluição de parcela em atraso incorporada ao saldo.

Todas devem estar descritas no contrato e detalhadas no extrato.

Como se planejar para o reajuste

1. Leia no contrato qual é o índice e a data-base.
2. Acompanhe o índice ao longo do ano — INCC e IPCA são públicos.
3. Deixe folga no orçamento: uma parcela que hoje cabe apertada pode não caber após dois reajustes.
4. Confira o extrato no mês do aniversário e compare o novo valor com a variação do índice.
5. Guarde os extratos. Eles são a prova em qualquer questionamento.

Fale com a Rota Capital

Se a sua parcela subiu e você não entendeu o motivo, nossa equipe ajuda a conferir o extrato, o índice do contrato e a memória de cálculo. A Rota Capital atende em Brasília e acompanha o cliente durante todo o plano, não só na venda da cota.